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編者按：2015年，對銀行業而言是不平凡的一年。雖然中國經濟整體仍保持中高速增長，但在經濟結構調整、利率市場化、不良釋放等多重因素影響下，中國銀行業卻已感受到陣陣寒意。更難以確定的是，目前所處的到底是蕭瑟之秋、肅殺之冬，或是乍暖還寒？

經濟增速下滑，銀行業資產質量壓力凸顯，“不良”也同“雙降”一起，成為2015年銀行業不得不提及的熱詞。此外，存貸比取消、撥備覆蓋率考量、金融混業監管等監管環境變化也對銀行業經營產生重大影響。

不過，在利率市場化、資金脫媒、互聯網金融倒逼之下的銀行業卻借機開始了向智慧經營轉型，金融市場、投行、財富（資產）管理等輕資產業務備受矚目，小微金融、互聯網金融等發展戰略也被諸多銀行采納。展望2016年，銀行業轉型、規范、特色經營值得期待。

利率市場化

2015年，中國迎來了利率市場化的加速發展，我國銀行業則經歷著利率市場化的改革陣痛。

自2014年年底至今，央行共計降息6次、降準4次，一年期存款基準利率由2.75%降至1.5%，一年期貸款基準利率從5.6%下調至4.35%，大型機構存款準備金率由20%降至17%。自10月24日起，對商業銀行和農村合作金融機構等不再設置存款利率浮動上限，標志著歷經近20年的利率市場化改革基本完成。

不過，要防止貨幣政策功效“跑偏”，監管部門還需要在降準資金流向、降息政策落實中，加大政策引導，防止“雙降”釋放的資金被股市、樓市及地方政府債“吞噬”，真正落實到改變實體經濟融資難困局中。

另外，歲末再度迎來利率市場化進程標志性事件：市場利率定價自律機制12月初發布通知，進一步擴大大額存單及同業存單發行主體范圍，機構個數分別擴大至243家和643家。在利率市場化進入新階段的背景下，此舉對于擴大銀行負債產品市場化定價范圍、進一步提升定價能力等均有重要意義。

存款保險制度

3月31日存款保險制度的推出，作為利率市場化推進中的重要一環，存款保險制度將逐漸改變我國銀行業生態。

存款利率放開后，銀行為競爭存款，會抬高銀行吸儲成本，一些小型銀行如果經營不善，可能面臨破產倒閉的風險，這時就需要存款保險制度保障存款人的利益。

短期來看，可能會給銀行的利潤和流動性帶來一定壓力，長期來看有利于降低隱性存保制度的道德風險成本、更加清晰區分好壞銀行、提高金融系統穩定性。

存款保險制度實際上是將過去政府對銀行存款的隱性擔保顯性化了。

未來隨著存款保險制度不斷宣傳，公眾對存款保險制度的意識加強，有望穩定公眾對銀行業、特別是中小銀行的信心，類似今年3月份射陽農商行因謠言遭到擠兌的事件有望得以避免。

取消存貸比上限

2015年10月1日起，中國銀行業監管制度迎來重大調整，取消了自1995年設定的存貸比75%上限的監管紅線。

目前商業銀行在利率市場化和互聯網金融的雙重沖擊下，存款增長遇到了比較大的困難。尤其未來一段時間中國將處于降息通道，無風險利率下行將進一步加速銀行存款搬家。

在存款增速明顯下滑的同時，如果繼續保持存貸比監管紅線，信貸增加的幅度將遠不能滿足經濟復蘇的需要。如果說降息降準甚至非常規貨幣工具是在提供流動性和降低資金價格，取消存貸比監管是要實質增加信貸投放。

混合所有制改革

銀監會在2014年報中提出：2015年銀行業監管工作重點主要集中在四個方面，其中包括深化銀行業改革開放。

交通銀行是銀行業混合所有制改革的先鋒，今年6月，交通銀行深化改革方案獲得國務院批準同意。

早在2013年，交通銀行就醞釀將多個部門進行事業部制改革，今年下半年，交通銀行在總行層面再次對部門進行大調整，主要涉及三點：第一，合并投資銀行部至公司機構業務部；第二，將電子銀行部根據業務群體不同分別拆分至公司機構業務部、個人金融業務部和網絡渠道部；第三，將小企業信貸部更名為小企業金融部，提升為一級部并納入公司板塊管理。

此外，包括交通銀行在內的國內商業銀行亦在員工持股、部分業務分拆成立子公司頻頻行動。員工持股方面，民生銀行、招商銀行和北京銀行紛紛推出員工持股計劃；業務分拆則主要集中在信用卡、理財和資產管理等方面，目前興業銀行已經將科技輸出業務分拆，成立興業數金，并在子公司內推行員工持股計劃。

民營銀行

2015年是民營銀行的元年，隨著存款保險制度、利率市場化等一系列制度安排的陸續推出，民營銀行的落地水到渠成，截至2015年5月，第一批試點的五家民營銀行已全部獲準開業。

差異化經營是民營銀行的生命線，在銀行業這個已經充分競爭的市場上，民營銀行如何找到適合自己的特色化經營之路至關重要。

從目前來看，五家民營銀行已經各具特色，這包括微眾銀行、網商銀行的互聯網銀行特色；上海華瑞銀行立足自貿區和上海科創中心建設；溫州民商銀行則針對當地小微企業和個體工商戶推出了多種信貸產品；天津金城銀行則定位于“公存公貸”，力圖打造互聯網化公司銀行，并服務供應鏈上的中小企業客戶。

民營銀行擴容勢在必行，對于銀行業來說，民營銀行的加入，使得整個行業的活力和創新力都大大加強。

政策性銀行改革

今年4月份，三大政策性銀行深化改革方案正式獲得國務院批準，其中明確提出：國家開發銀行“要堅持開發性金融機構定位”，中國進出口銀行“強化政策性職能定位”，中國農業發展銀行“堅持以政策性業務為主體”，對政策性金融機構的自營業務需要分賬管理。

目前，央行和財政部已經對三大政策性銀行完成注資，總量逾1000億美元。在央行行長周小川看來，資本約束是約束機制的核心，也是政策性銀行改革的出發點和落腳點，“以前最擔心政策性業務不在乎盈虧、盲目擴張規模的問題，現在要通過資本約束加以解決。”

未來，三大政策性銀行將完善組織架構和治理結構，重點在于完善董事會、監事會結構，并對原定章程進行修訂、完善。

不良釋放

不良率是個不變的話題，對于順周期運行的銀行業來說尤其如此。自2011年四季度至今，銀行業不良率連續反彈16個季度，“雙升”態勢持續整整四年。

銀監會數據顯示，截至2015年三季度末，商業銀行不良貸款余額11863億元，較年初增加3437億元，不良貸款率1.59%，較年初增加0.34個百分點，關注類貸款占比也較年初上升0.66個百分點至3.77%。

行業分布上，不良貸款仍集中在制造業、批發零售業、采礦業，反映貿易型加工企業、兩高一剩行業的問題嚴重；地區分布來看，多個省份三季度末的不良率突破2%，浙江、廣東、山東三省的不良貸款規模突破千億，導致地區銀行業凈利潤出現大面積負增長。

商業銀行在調整貸款結構及增量的同時，也加大了不良貸款處置力度，四大資產管理公司（AMC）及省級AMC亦迎來“黃金時代”。截至目前，已正式開辦或授權的地方AMC已擴容至18家，陜西、江西、山西等地也在陸續籌建。

此外，諸多銀行人士也建議盡快重啟不良資產證券化試點以加快不良處置速度、創新不良處置手段，目前中國銀行首單80億元不良資產支持證券已進入評級階段，或打響不良資產證券化重啟后“首槍”。

離職潮

銀行業在今年經歷了一場歷史性的高管離職潮。據不完全統計，今年至少已有50位銀行高管離職，這主要與銀行經營壓力加大、高管限薪令及銀行高管創業激情勃發等因素相關。值得注意的是，與往年的銀行“圈內調動”相比，今年銀行高管離職去向更為廣泛。

受新一輪信息技術創新浪潮推動，新興金融業態成為離職高管的熱門去處，主要包括實力雄厚的互聯網金融企業，如螞蟻金服、陸金所等；其次是知名企業開拓的金融板塊，如萬達金融、樂視金融等；另外還有民營銀行、地方金融資產交易所等新興機構。

在銀行高管跳出圈外，試水創業的同時，也出現了“水土不服”的情況。譬如微眾銀行行長曹彤以及副行長鄭新林相繼離職，分別致力于資產證券化平臺、新的民營銀行的搭建，再度引發市場關注。

資產荒

股市大跌之后，“資產荒”成為銀行業普遍面臨的問題。由于低風險高收益標的資產的缺乏，銀行業負債擴張動力大大減小，生息資產增長自然減速；反映在資本充足率上，除保持資產高速擴張的寧波銀行、南京銀行外，其余上市銀行資本充足水平均在三季度回升，這意味著資產荒下銀行的投資策略不再激進。

此外，資產荒也在影響銀行的非息收入，包括手續費收入、理財產品發行量及平均預期收益率均出現下滑局面。

應對“資產荒”，考驗的是商業銀行資產配置、主動負債、投資交易等全方位能力，包括在負債端降低負債成本、按需負債；在大資管背景下尋找資產、發掘資產，謀求跨界資產配置，除配置非標資產、債券外，尋找產業基金、PPP項目、海外業務等新型業務機會。

投貸聯動

今年以來，兼具傳統信貸、股權投資屬性的投貸聯動金融服務模式受到監管層的鼓勵。其背景在于，國務院明確要求顯著提高直接融資比重大背景下，傳統的存貸匯服務已經無法滿足銀行客戶需要，越來越多的商業銀行開始選擇圍繞資本市場升級傳統服務。

6月份，國務院常務會議提出鼓勵創新投貸聯動等融資方式支持創新企業。但受限于《商業銀行法》中“商業銀行不得向非自用不動產投資或者向非銀行金融機構和企業投資”的規定，商業銀行只能“曲線試水”相關業務。

日前，17家獲得基金業協會審核批準的私募基金管理人資質的商業銀行被銀監會撤銷相關資格，但銀監會另一方面也正在推動銀行理財業務分拆和城商行投貸聯動試點，希望在現有商業銀行法下，為商業銀行開展私募業務架設合規框架。（王瑩梅菀馬傳茂）

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