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臨近年底，首批民營個人征信機構(gòu)牌照落地的呼聲日漲。近日有媒體報道稱，《征信機構(gòu)監(jiān)管指引》已低調(diào)出臺，在機構(gòu)設(shè)立許可和備案、征信機構(gòu)保證金、非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查四個方面設(shè)置了監(jiān)管規(guī)定。這似乎預(yù)示著征信牌照很快會公示，個人征信市場將迎來“開放”。

“1000億，3000億，5000億，一萬億也不為過。”中誠信征信董事長孔令強此前曾公開表示，券商對征信市場千億元的估值僅是針對基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，圍繞征信的金融服務(wù)市場將容量無限。

市場預(yù)期，首批獲牌機構(gòu)將迎來搶占市場的先機———快速豐富數(shù)據(jù)資源，開發(fā)信用產(chǎn)品，爭奪客戶資源。但也有知情人士透露，主管部門對征信牌照發(fā)放的屢屢推遲，是因為前期試點并不盡如人意。

政策紅利釋放

2015年1月5日，人民銀行發(fā)布通知稱：已印發(fā)《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司、中誠信征信有限公司、中智誠征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京華道征信有限公司等8家公司做好個人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備時間為6個月。

如今，中國人民銀行所要求的六個月準(zhǔn)備期早已過去，《征信機構(gòu)監(jiān)管指引》也已經(jīng)下發(fā)，個人征信牌照隨時有發(fā)放的可能。

“個人征信牌照的發(fā)放，將開啟中國人民銀行監(jiān)管下以獨立第三方征信機構(gòu)作為市場主體的征信行業(yè)大發(fā)展的時代。”安信證券分析師趙懷湘如是評價。

目前，央行征信中心和民營征信機構(gòu)呈現(xiàn)為兩大陣營，前者以商業(yè)銀行報送信息為主流，后者則憑借各家征信機構(gòu)所處互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈、股東資源以及第三方數(shù)據(jù)提供商獲取信息。中金公司銀行業(yè)分析師毛軍華指出，央行征信中心依靠來自商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)供給，其短期內(nèi)仍將維持主流征信行業(yè)地位，并作為公共性質(zhì)的征信平臺服務(wù)于各類授信機構(gòu)；而民營征信機構(gòu)基于其數(shù)據(jù)的獨特性，將提供互補的信息和服務(wù)，但其市場空間尚未打開。

數(shù)據(jù)顯示，美國征信市場覆蓋了1.7億的消費者，占到全美總?cè)丝诘?5%，每年發(fā)布10億份信用報告，每個月數(shù)據(jù)處理會超過20億，每年的營業(yè)額超過了100億美元。

“站在互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)的時代，我們是完全有機會超越他們的。”一籌備征信機構(gòu)的負(fù)責(zé)人指出，中國征信的市場化才剛剛起步，龐大的征信需求正逐步釋放，技術(shù)的變革在不斷地推動整個征信行業(yè)的發(fā)展。

數(shù)據(jù)為王

看似前途一片美好，但有消息人士指出，監(jiān)管機構(gòu)對征信牌照的發(fā)放比較慎重。

自從央行放開個人征信牌照后，已有企業(yè)信用評級機構(gòu)、銀行及小貸等信用數(shù)據(jù)服務(wù)商、第三方支付公司、社交和電商巨頭旗下設(shè)置的征信公司以及綜合金融集團旗下的征信公司在相繼開搶。首批牌照還沒有正式下發(fā)，百度、京東金融、快錢、北京安融征信、拍拍貸等機構(gòu)已經(jīng)提交了材料，擬申請第二批個人征信牌照。

“最后不一定每家都能拿到。”一擬持牌機構(gòu)人士告訴中國證券報記者，相比央行征信中心，首批申請個人征信排牌照的公司并非復(fù)制一個央行的征信中心，而是基于其數(shù)據(jù)的獨特性提供互補的信息和服務(wù)，但是大數(shù)據(jù)搜集、存儲和處理能力并非所有申請公司均具備。

平安證券分析師指出，根據(jù)國際經(jīng)驗和征信行業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈分布，個人征信公司經(jīng)營成功的關(guān)鍵在于數(shù)據(jù)來源的范圍和準(zhǔn)確性、數(shù)據(jù)處理能力、數(shù)據(jù)產(chǎn)品是否能夠滿足客戶要求及是否具有多樣性。但就當(dāng)前行業(yè)環(huán)境而言，國內(nèi)民營征信公司很難達到這些要求。

據(jù)不完全統(tǒng)計，目前我國有各類征信機構(gòu)包括企業(yè)征信和個人征信共150多家，征信行業(yè)年收入約20多億元。我國征信機構(gòu)主要分為：政府背景的信用信息服務(wù)機構(gòu)，20家左右；社會征信機構(gòu)50余家，包括尚未取得征信牌照的8家個人征信企業(yè)。

“短期內(nèi)民營征信與央行征信中心互聯(lián)互通的幾率不大。”中金公司銀行業(yè)分析師毛軍華指出，民營征信機構(gòu)大概率難以獲得來自商業(yè)銀行的信用信息，即使獲得了，其能夠提供的超出央行征信中心的增值產(chǎn)品和服務(wù)也不多。

相比政府主導(dǎo)的征信機構(gòu)，多數(shù)民營征信機構(gòu)的數(shù)據(jù)多來源于自有平臺。目前，芝麻信用的合作企業(yè)超過30多家，包括神州租車、PP租車、酒店、婚戀網(wǎng)站、出國簽證等各種生活場景，當(dāng)用戶的芝麻分達到一定數(shù)值，租車、住酒店時就可以不用再交押金，辦理簽證時也不用再辦存款證明。騰訊訊征信則囊括了幾乎所有中國網(wǎng)民的社交信息，其平臺有8億QQ用戶，4000億張QQ空間照片，以及騰訊安全積累的反欺詐黑名單數(shù)據(jù)庫等。

市場廣闊

隨著互聯(lián)網(wǎng)尤其是移動互聯(lián)網(wǎng)的流行，居民行為數(shù)據(jù)逐漸在互聯(lián)網(wǎng)上沉淀，衣食住行用等日常生活都將逐步實現(xiàn)數(shù)據(jù)化，個人征信的應(yīng)用場景更為廣泛。新興場景的出現(xiàn)，擴大了個人征信的市場空間，同時也提高了用戶體驗，提升了個人征信的使用黏性。

毛華軍認(rèn)為，未來能夠大批量獲取獨家價值數(shù)據(jù)的機構(gòu)最有可能勝出，看好互聯(lián)網(wǎng)系的騰訊征信和芝麻信用，以及金融機構(gòu)系的前海征信。

中智誠征信有限公司CEO李萱介紹，做個人征信必須具備處理大數(shù)據(jù)的能力，必須具備存儲大數(shù)據(jù)的能力。這對任何一家征信企業(yè)都是最基本的要求。而國內(nèi)所說的大數(shù)據(jù)征信，其實是專指互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)征信。如芝麻信用，積累了大量的阿里巴巴平臺數(shù)據(jù)，包括消費記錄、支付數(shù)據(jù)、水電煤繳費數(shù)據(jù)、信用卡還款數(shù)據(jù)等。

而且，民營個人征信公司還積極尋找合作伙伴，除了與公安合作，還與銀行展開合作。如北京銀行和芝麻信用簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，成為芝麻信用首家合作銀行，雙方將開展信用信息查詢和應(yīng)用、產(chǎn)品研發(fā)、商業(yè)活動等多個方面的合作。廣發(fā)銀行信用卡中心也宣布與騰訊征信展開合作，借助互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)全面分析客戶消費行為和誠信記錄，為其“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略提供支持。

不過，在與央行征信中心的關(guān)系上，民營征信多為配角。拉卡拉信用管理有限公司表示，要以開放的心態(tài)做開放的平臺，以大數(shù)據(jù)征信做央行征信的補充。

“沒有誰能夠僅憑自己的力量可以服務(wù)好消費者，特別是在征信這個行業(yè)。”一位征信行業(yè)管理人員認(rèn)為，整個征信體系發(fā)達與完善的目標(biāo)是要讓每一個人都能夠享受到公平的信用待遇，這就意味著有些征信機構(gòu)會覆蓋更多的人群，也有一些小機構(gòu)單去滿足一些特定人群的需求。也就是說，征信產(chǎn)業(yè)需要不同細(xì)分的持牌征信機構(gòu)去完善。

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