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吃飯吃到了電器行，住宿住進了超市，唱歌唱去了加油站……隨著日常生活中刷卡消費增多，很多人都遇到了POS機小票上的商戶名稱與實際消費類型不一致的情況。有些信用卡消費者在賬單里看到自己從未接觸過的“批發(fā)”等項目時，甚至會懷疑自己的卡是否被盜刷了。

實際上，這是商家擅自使用不屬于本行業(yè)的POS機為消費者刷卡，目的是為了躲避較高的刷卡手續(xù)費，行業(yè)內稱之為“套碼”。

近日，記者調查發(fā)現(xiàn)，套碼在手續(xù)費率較高的餐飲、娛樂等行業(yè)已是公開的秘密。消費者被套碼后，輕則影響信用卡積分，重則可能威脅資金安全。

POS機能網(wǎng)購，費率可自選

在某品牌電腦公司擔任區(qū)域經(jīng)理的趙子森最近一次被套碼是在元旦前。據(jù)他回憶，2015年12月25日，他前往福州市出差。出發(fā)之前，他在網(wǎng)上預訂了某連鎖酒店的房間。

誰知入住刷卡付費時，趙子森發(fā)現(xiàn)服務員遞過來的簽購單上，商戶名稱卻寫著“福州市倉山區(qū)南城商務中心超市”。經(jīng)常出差的趙子森頓悟，他被商家“套碼”了。

由于曾多次遇到類似情況，趙子森專門詢問過一些商家，被告知這種簽購單與實際商戶不一致的POS機，大多是第三方支付公司上門推銷，甚至是網(wǎng)購來的。

在某互聯(lián)網(wǎng)購物平臺，記者以“POS機”為關鍵詞進行搜索，發(fā)現(xiàn)相關商品多達9.56萬件，收費從幾十元到上千元不等。

記者隨機進入了一家綜合排名靠前的店鋪。該店鋪銷售的POS機分為798元的無線移動款和698元的網(wǎng)線款，這兩種POS機又分別有“0.38費率”、“0.78費率”、“26元封頂”和“30元封頂”等細分。

店鋪的客服人員解釋說，所謂“26元封頂機”是指刷卡金額在3300元以下時，手續(xù)費按消費金額的0.78%計算，超過3300元后均收26元。而0.38%和0.78%的POS機，是每刷卡一次，按刷卡金額的0.38%和0.78%收手續(xù)費，“刷多少都按比例來”，上不封頂。客服還建議，若每筆刷卡金額較大，選擇封頂機劃算；金額小的則選擇費率機比較劃算。

當記者提出開“小餐廳”需要POS機時，該客服人員推薦了0.38%積分機，“以‘個人名義’一次性買斷”，并承諾該POS機是銀聯(lián)機構授權的，只需要提供個人身份證、銀行卡、手機號碼等信息，并未要求記者提供經(jīng)營執(zhí)照。

費率各不同，“套碼”為牟利

事實上，網(wǎng)上客服提供給記者的0.38%的POS機并不適用于“小餐廳”。按照2013年1月國家發(fā)改委發(fā)布的《關于優(yōu)化和調整銀行卡刷卡手續(xù)費的通知》，銀行卡刷卡的手續(xù)費按照商戶類別劃分為餐娛類、一般類、民生類和公益類四大類，餐娛類費率為1.25%，包括餐飲、賓館、珠寶金飾等，記者提到的“小餐廳”就屬于其中。

除餐娛類以外，一般類費率為0.78%，包括百貨、批發(fā)等；民生類為0.38%，包括超市、大型倉儲式賣場等；而公立醫(yī)院、教育等公益類則為零費率。其中一些商戶還有細分，如房地產(chǎn)、汽車銷售80元封頂，批發(fā)類26元封頂。

“商戶不同，費率不同，這是產(chǎn)生套碼的最主要原因。”某國有銀行網(wǎng)點負責人張建明向記者透露，通過銀行辦理POS機，雖然需提供營業(yè)執(zhí)照，但為了降低手續(xù)費，某些商家會用民生類營業(yè)執(zhí)照申請到POS機后，從事餐娛類經(jīng)營活動。“銀行把POS機發(fā)出去后，應定期去商戶處檢查，但很多時候，銀行都沒做這件事，商家很容易掛羊頭賣狗肉。”

除了銀行，第三方支付機構也可以安裝POS機。截至2015年3月30日，中國人民銀行共發(fā)放270張第三方支付牌照。公司多了，競爭自然激烈。某第三方支付公司工作人員劉先生告訴記者，大部分機構都會利用“低手續(xù)費率”來搶奪市場。降低手續(xù)費率最常見的形式就是“大套小”，即支付機構以超市等行業(yè)的名義，為餐飲等高費率商戶申請入網(wǎng)，收其0.5%的費率，機構自身賺取0.5%與0.38%的差價，“雙方都可獲利，這已是公開的秘密”。

“套碼”存隱患，識別有招數(shù)

套碼讓商家和第三方機構增加了違規(guī)利潤，而為此“買單”的卻是刷卡的消費者。

經(jīng)常出差的趙子森習慣了信用卡消費，但多年來信用額度都沒有變化，他將原因歸結為被“套碼”。他告訴記者，很多銀行的信用卡只在餐娛類消費時才可積分，被套碼成其他消費后往往沒有積分。甚至有幾次購買電子產(chǎn)品和裝修材料后，銀行工作人員還告知他刷卡類別為“批發(fā)”，因金額太大，有“套現(xiàn)”的嫌疑。

類似的，北京的楊小姐日前在某知名珠寶商店刷卡購買了8000元商品后，只獲得了300個積分，“不應該這么少啊”。

某商業(yè)銀行信用卡中心市場部經(jīng)理梁美君告訴記者，銀行會根據(jù)費率確定該類型的消費是否計積分。消費者在低費率或零費率的POS機上刷卡，往往不能累計信用卡積分，“更不利于提額”。

事實上，“套碼”給消費者帶來的影響遠不止于此。中國電子商務研究中心高級特約研究員張延來告訴記者，交易憑證上的商家信息與實際交易商家不一致，一旦存在消費糾紛，消費者就難以舉證交易的真實存在，而且“套碼”POS機可能被提前動過手腳，消費者使用后資金安全也沒法保障。

面對隨時可能遇到的被套碼風險，梁美君給消費者支招，刷卡時可留意簽購單上的“商戶編碼”，根據(jù)其中8～11位數(shù)字判斷商戶類型是否與實際相符(餐飲類編碼是5812，住宿服務類是7011，快餐類是5814，超市類是5411，批發(fā)類是5998)。

張延來建議，消費者一旦發(fā)現(xiàn)商家信息不對，可以拒絕在小票上簽字，要求退款或要求商家在小票上蓋章，還可以向發(fā)卡行、銀聯(lián)、銀監(jiān)會等機構舉報。記者李丹青羅筱曉

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