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　　成也蕭何，敗也蕭何。

　　2016年12月30日，保監會發布《關于進一步加強人身保險監管有關事項的通知》要求人身保險公司存在中短存續期產品季度規模保費收入占當季總規模保費收入比例高于50%的，一年內不予批準其新設分支機構。監管對萬能險管控空前嚴格。

　　近年萬能險的快速發展令整個保險業受到資本市場矚目，給了許多中小險企彎道超車、崛起的機會，饗萬能險帶來的資本盛宴，疏于產品、渠道多元化發展，患“萬能險依賴癥”的險企在監管風暴來臨時一時難以應對，監管在規范萬能險市場的同時也將改變一大批既有中小保險公司的發展路徑。

　　事實上，萬能險整改自2015年下半年即已開始，而證監會主席劉士余痛斥“土豪、妖精”的野蠻投資之后，監管的嚴厲程度空前，渠道、產品單一，依賴萬能險的險企面臨較大轉型壓力。

　　同時，保監會2017年將監管第一槍指向產險，直指市場上出現的存在炒作概念和噱頭化傾向的產品。此外，保監會或將在近期下發涉及產品費率、信用保證保險等方面文件。有業內人士認為，在當前大環境下，保監會從各方面加強監管，有利于整個行業向好發展。

　　監管規定密集出臺

　　萬能險剎車，主營萬能險的壽險公司轉型壓力山大。

　　根據保監會發布的數據，今年1~10月保戶投資款新增交費(萬能險為主)為1.05萬億元，年累計增速從3月的214%大幅降低至10月的74%。此外，大部分萬能險結算利率已降至5.0%。數據顯示，2016年下半年以來，國華人壽、中融人壽等中小保險公司萬能險月度保費持續負增長，1~10月萬能險規模分別為721億元和2069億元，占比分別為80%和67%。

　　海通證券分析報告指出，中小保險公司保費主要來源是萬能險等中短存續期業務，保監會持續強化萬能險監管，顯著降低了中小保險公司高負債成本的新增保費，對于瘋狂舉牌的保險機構而言，無疑切斷了其“彈藥供給”，部分中小保險公司或面臨現金流壓力和償付能力充足率壓力。

　　業內人士分析，近年一些險企利用萬能險快速吸收資金，以資產驅動負債這種模式的風險太大，一旦資金出現兌付問題，將引起較大風險，因此必須要加強這方面的監管，防止局部風險發生，有利于強化人身險合規經營，防范高風險，倒逼相關公司主動轉型。

　　“萬能險急剎車的問題在于，因為現金流投資與保費收入期限錯配，如果險企第二年到期時銷售量明顯少于第一年，到期給付將面臨較大壓力，現金流就有可能出問題，甚至出現資金鏈斷裂。”一位投資驅動型險企內部人士對記者表示，目前多家險企不僅面臨投資壓力，到期給付壓力也很突出。

　　“萬能險治理，渠道、產品轉型需求強烈，我們目前已開始做個險渠道，但個險渠道投入高、周期長，很難短期見效，所以我們目前主要轉向了銀保渠道，起碼可以保證規模，但銀保渠道的問題在于成本很高，可控性不強。”另一位投資驅動型險企內部人士對記者表示，此類險企轉型目前存在較大壓力，既要保證規模不會有大幅下降，又要拓展價值渠道。

　　據了解，保監會于2015年2月16日放開萬能型人身保險的最低保證利率，將前端產品定價權交還保險公司，后端的準備金評估利率由監管部門根據“一籃子資產”的收益率和長期國債到期收益率等因素綜合確定。在市場發展過程中，萬能險成為部分保險公司的主打產品，更成為個別市場主體快速吸收保費用于資本運作的工具，使得保險保障功能被掩蓋。

　　值得注意的是，部分人身險公司由于經營理念和管理水平的差異，逐步暴露出業務結構單一、經營管理粗放、產品存續期縮短等業務風險隱患，引起保監會的高度關注。自去年年末至今，為規范人身險業務發展、防范風險，保監會密集出臺了多項監管規定。

　　萬能險緊箍咒

　　2015年9月，部分險企被保監會約談并收到網銷萬能險下架監管函，招財寶、淘寶、京東等幾家大的電商平臺甚至多家保險公司官網萬能險產品下架。

　　2016年1月，保監會約談了7家險企商討規范高現價產品的業務結構。

　　2016年3月18日，保監會發布《關于規范中短存續期人身保險產品有關事項的通知》。該《通知》對不同存續期限的中短存續期產品的銷售提出不同要求，存續期限不滿1年的中短存續期產品應立即停售；在1年以上且不滿3年的產品銷售規模在3年內按照總體限額的90%、70%、50%逐年縮減，3年后控制在總體限額的50%以內。新規將于2016年3月21日起正式實施。

　　2016年9月，保監會再發兩條人身險新規，規范人身保險產品開發和設計；2016年12月，證監會主席的隔空喊話，再次讓萬能險成為輿論關注的焦點。并且，之后的監管政策明顯趨嚴。

　　2016年的最后一個工作日，保監會發布《中國保監會關于進一步加強人身保險監管有關事項的通知》(以下簡稱“《通知》”)。《通知》指出，中國保監會將建立人身保險公司保險業務分級分類監管制度。人身保險公司經營不同類型的保險業務，應當具備相應的管理能力，符合中國保監會關于產品精算、賬戶管理、業務管理的有關規定。2017年1月1日以后開業的人身保險公司自開業之日起一年內應開展普通型人身保險業務，開業滿一年后根據公司經營管理能力逐步開展其他類型的保險業務。

　　《通知》還要求人身保險公司存在中短存續期產品季度規模保費收入占當季總規模保費收入比例高于50%的，一年內不予批準其新設分支機構。監管對萬能險管控空前嚴格。

　　2016年以來，為規范萬能險業務發展，保監會密集出臺了規范中短存續期產品、完善人身保險產品精算制度、強化人身保險產品監管等多項規定。5月~8月，保監會對9家公司開展了萬能險專項檢查，并對發現問題的公司下發了監管函，責令公司進行整改。針對互聯網保險領域萬能險產品存在銷售誤導、結算利率惡性競爭等問題，保監會先后叫停了6家公司的互聯網保險業務。

　　近期，上述9家公司陸續上報了整改報告。東吳人壽等2家公司未對檢查發現的互聯網保險業務客戶信息不真實問題整改到位，保監會對其采取了暫停互聯網保險業務、三個月內禁止申報新產品的監管措施。同時，對9家上報整改報告的公司，保監會將派駐檢查組，對整改情況進行現場核查，根據核查情況采取進一步監管措施。根據監管要求，各公司應于2017年1月20日前完成自查整改工作，并提交自查整改報告。保監會對公司自查整改情況進行全面檢查，對于自查整改不認真、不到位的公司，以及違反精算規定和相關監管制度的公司，保監會將依法進行行政處罰，采取禁止申報新產品、責令停止接受部分或全部新業務等監管措施，并嚴肅追究公司高管人員責任。

　　(原標題：萬能險整改期限日近 中小險企轉型壓力山大)