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　　2016年12月18日，開辦近10年的英語培訓(xùn)機(jī)構(gòu)環(huán)球美聯(lián)毫無征兆的停止了經(jīng)營并啟動破產(chǎn)清算程序，法定代表人失去聯(lián)系，這讓尚未完成課程的學(xué)生措手不及。更重要的是，這些學(xué)生中大多數(shù)都是通過百度有錢花、51幫學(xué)、課棧網(wǎng)等教育分期消費(fèi)平臺以分期貸款形式付的學(xué)費(fèi)，這意味著，這些學(xué)生的課程無法繼續(xù)，還要繼續(xù)償還分期貸款機(jī)構(gòu)。

　　另一方面，這些教育分期平臺也一時愕然，紛紛表面自己也是受害者。除了百度有錢花表態(tài)學(xué)生暫時延期還款，其他平臺尚無官方解決方案。

　　“教育培訓(xùn)+消費(fèi)金融”這個自帶場景的萬億元“蛋糕”，各消費(fèi)分期平臺都在拼命布局、搶占市場，而此次環(huán)球美聯(lián)的跑路，為快速拓展的市場敲響了警鐘。如何做好風(fēng)控與資質(zhì)審核，是一個不容忽視的命題。

　　宣告破產(chǎn)

　　在別人都忙著辭舊迎新的時候，王先生的假期并不好過。他和環(huán)球美聯(lián)的眾多學(xué)員一起，向課棧網(wǎng)爭取延后還款。

　　此時，距離環(huán)球美聯(lián)“跑路”已經(jīng)將近半個月了。據(jù)媒體報道，2016年12月18日下午，環(huán)球美聯(lián)的老師們突然收到一封來自該機(jī)構(gòu)的郵件，郵件稱公司無法繼續(xù)生存，決定停止經(jīng)營并已委托律師啟動破產(chǎn)清算程序。校區(qū)門口張貼著一封《致環(huán)球美聯(lián)學(xué)員的公開信》，表示公司因資不抵債停止安排課程并啟動破產(chǎn)清算程序，除此之外再無對學(xué)員的交代。目前這些學(xué)員已向警方報案。

　　更重要的是，這里的學(xué)生大都是通過教育平臺付的學(xué)費(fèi)。王先生向《中國經(jīng)營報》記者表示，他2016年12月初剛在環(huán)球美聯(lián)報了名，目前只上了一節(jié)課。當(dāng)時，因為學(xué)費(fèi)稍貴，王先生本來還在猶豫，而環(huán)球美聯(lián)的銷售課程人員向他推薦了51幫學(xué)、課棧網(wǎng)這兩個分期平臺，可以進(jìn)行免息分期貸款。王先生提到，銷售人員特別推薦了課棧網(wǎng)，所以最終他選擇了在課棧網(wǎng)貸款。

　　“如果不是銷售人員一直在推薦，我根本不知道分期的事情，也不了解這些平臺。銷售人員一直在說課棧網(wǎng)很好，所以最后我也就選擇了這里。”王先生說。他總共貸款12500元，分18期償還，每期需還694.47元。

　　而盧小姐則在銷售人員的幫助下直接安裝了課棧網(wǎng)的軟件，在事發(fā)之前，她并不知道還有其他平臺可以進(jìn)行分期貸款。

　　除了課棧網(wǎng)，還有不少消費(fèi)金融平臺與環(huán)球美聯(lián)有合作。此后百度有錢花方面表示，針對在事件爆發(fā)時尚未完成學(xué)業(yè)的環(huán)球美聯(lián)學(xué)員，百度提供還款順延3個月的緊急應(yīng)對方案，順延期內(nèi)不計算利息和費(fèi)用，不影響個人的征信記錄。

　　不過，課棧網(wǎng)的催還款短信卻依舊如約而至。

　　為此，從課棧網(wǎng)貸款的學(xué)員們還組織了一個微信群，大約有80人左右。“我們沒有要求不還款，只是延期還款，我覺得這個要求不過分。”王先生稱。

　　在2017年1月3日下午，群中的20多人前往位于北京的課棧網(wǎng)總部，希望能“商討出個解決方案”。最終，課棧網(wǎng)管理層表示，會在12日下班前答復(fù)是否延期。

　　“20日就要還錢了，不知道到底要不要還款。不按期還款怕影響個人信用記錄，還了也確實覺得虧。”群里一個學(xué)生表示。

　　雙方“喊冤”

　　實際上，課棧網(wǎng)作為教育金融平臺，提供的是“牽線”的作用。課棧網(wǎng)介紹中顯示，其培訓(xùn)費(fèi)用分期是依靠合作金融機(jī)構(gòu)，為培訓(xùn)機(jī)構(gòu)提供保理融資服務(wù)來實現(xiàn)的，即當(dāng)培訓(xùn)學(xué)員與培訓(xùn)機(jī)構(gòu)達(dá)成分期支付培訓(xùn)費(fèi)用協(xié)議后，機(jī)構(gòu)把前述協(xié)議中的應(yīng)收培訓(xùn)費(fèi)用賬款轉(zhuǎn)讓給課棧網(wǎng)合作金融機(jī)構(gòu)，由課棧網(wǎng)合作金融機(jī)構(gòu)為培訓(xùn)機(jī)構(gòu)提供不同融資比例的保理融資服務(wù)，其中課棧網(wǎng)僅為各方提供交易平臺與相關(guān)技術(shù)服務(wù)。

　　而在其法律聲明里稱，不對商戶、用戶或其他第三方通過官方網(wǎng)站發(fā)布的任何信息、內(nèi)容、產(chǎn)品或服務(wù)質(zhì)量作任何形式的、明示或默示的聲明或擔(dān)保，用戶需要根據(jù)自身的情況，衡量交易相對方、交易本身及其他信息的真實性、充分性、及時性、可靠性、完整性和有效性。

　　一位學(xué)員對此頗為不滿，“它們這就把自己的關(guān)系給撇清了？他們在網(wǎng)站宣傳上還寫著課棧網(wǎng)通過營業(yè)執(zhí)照、辦學(xué)資質(zhì)、辦學(xué)條件不同維度，對機(jī)構(gòu)及其課程進(jìn)行了認(rèn)證呢。”

　　課棧網(wǎng)負(fù)責(zé)人則在公開聲明中表示，在環(huán)球美聯(lián)負(fù)責(zé)人失聯(lián)事件上，課棧網(wǎng)作為該培訓(xùn)機(jī)構(gòu)學(xué)費(fèi)分期服務(wù)的提供方，連同合作的金融機(jī)構(gòu)，為百名學(xué)員墊付了大額培訓(xùn)學(xué)費(fèi)，因而損失較大。

　　“實際上，破產(chǎn)與跑路是某種市場行為，即使沒有消費(fèi)分期這種新型金融機(jī)構(gòu)，教育機(jī)構(gòu)也有跑路的。所以也不能因為有新的金融模式和商業(yè)模式，就把責(zé)任全都壓在這些分期的機(jī)構(gòu)上。”一位業(yè)內(nèi)人士對記者表示。

　　記者試圖通過網(wǎng)站的客服電話聯(lián)系51幫學(xué)和課棧網(wǎng)，對方以“不清楚”為由掛斷了電話。

　　對此，北京市中聞律師事務(wù)所王東律師對記者表示，學(xué)生是否繼續(xù)還款要看他們簽的是三方還是兩方的合同。一般來說，如果消費(fèi)金融平臺也是按照周期性支付給教育機(jī)構(gòu)，那么教育機(jī)構(gòu)破產(chǎn)后，學(xué)生可以停止償還貸款。但如果消費(fèi)金融平臺是一次性支付給教育機(jī)構(gòu)，再向?qū)W生分期，那么學(xué)生則有義務(wù)繼續(xù)償還貸款。

　　“其實，還是要看消費(fèi)金融平臺是否有欺詐目的和犯罪行為，如果本質(zhì)上是有服務(wù)的，理論上貸款還是要還的。”王東律師表示。

　　教育成消費(fèi)場景

　　近年來，教育消費(fèi)金融市場競爭激烈。在很多人看來，教育培訓(xùn)市場和消費(fèi)金融市場均具有萬億級體量，“教育培訓(xùn)+消費(fèi)金融”的結(jié)合是典型的產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢互補(bǔ)，能產(chǎn)生“1+1>2”的效果。

　　而實際上，這也正是滿足各方需求的“多贏”局面。學(xué)生通過貸款可以解決資金問題、教育機(jī)構(gòu)獲得更多學(xué)生客源，而消費(fèi)金融平臺獲得了巨大的場景。

　　“教育金融是一個龐大的市場，底子很厚。并且教育產(chǎn)業(yè)也是產(chǎn)品最基本最基礎(chǔ)的支柱產(chǎn)業(yè)。無論是中高端的成人教育還是各種培訓(xùn)，還有各種專業(yè)性教育、職業(yè)教育都是非常廣泛的市場。關(guān)鍵是怎么去挖掘這個市場。”神州融聯(lián)合創(chuàng)始人黃海珈對記者表示。

　　無論是因為消費(fèi)分期平臺為了提升業(yè)績而風(fēng)控不嚴(yán)、還是因為教育機(jī)構(gòu)本身“魚龍混雜”，總之，類似于環(huán)球美聯(lián)這樣的事件已經(jīng)不是第一起。

　　“教育金融風(fēng)控的核心是防止教育機(jī)構(gòu)的套現(xiàn)問題，因為已經(jīng)出現(xiàn)不止一起這樣的套現(xiàn)風(fēng)險了。那么這個過程之中肯定要有持續(xù)的對教育機(jī)構(gòu)經(jīng)營狀況的跟蹤，實時走訪課程的正常情況以及師資和人員的情況。同時對一些非全國性的、并且沒有這種資本市場認(rèn)可的這些機(jī)構(gòu)，那一定要以審慎的原則去做。”黃海珈對記者表示。

　　馬上消費(fèi)金融公司相關(guān)負(fù)責(zé)人則對記者表示，金融機(jī)構(gòu)要對B端教育商戶有嚴(yán)格的準(zhǔn)入審核標(biāo)準(zhǔn)，包括經(jīng)營信息核對在內(nèi)的各項指標(biāo)，必須通過嚴(yán)格審批后的門店方能上線運(yùn)營。且對各運(yùn)營的教育中心都有日常安全調(diào)查員上門暗訪機(jī)制。其中包括專業(yè)人士每月定期與商戶溝通交流經(jīng)營數(shù)據(jù)，及時掌握商戶運(yùn)營情況等；從財務(wù)角度來說，完善資金閉環(huán)，并及時監(jiān)控商戶財務(wù)經(jīng)營狀況，定期要求對方提供財報信息。

　　而在王東律師看來，教育監(jiān)管部門的作用此時至關(guān)重要。

　　“消費(fèi)金融的性質(zhì)和信用卡類似，在對教育機(jī)構(gòu)基本的資質(zhì)審核過后，并不能保證它們一定不破產(chǎn)。更多是要教育監(jiān)管部門制定規(guī)則并且起到監(jiān)督義務(wù)。”王東律師稱。

　　(原標(biāo)題：環(huán)球美聯(lián)宣告破產(chǎn) 消費(fèi)金融分期貸躺槍)