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　　“小金庫”被鎖 支付業馬太效應加劇

　　來源：長江商報

　　長江商報消息 央行新規進一步規范支付業管理，近5000億備付金將集中存管

　　□本報記者 沈右榮

　　央行一條僅幾行文字的消息，在支付業激起了千層浪，而支付市場也或將由此出現強者恒強的分化新格局。

　　1月13日，央行發布支付新規，要求非銀支付機構在交易過程中產生的客戶備付金，將統一交存至指定賬戶，由央行監管，支付機構不得挪用、占用。

　　公開數據顯示，截至去年三季度末，國內267家支付機構吸收客戶備付金合計超過4600億元。而部分支付機構靠吃客戶備付金利息利差、挪用備付金維持生存，偏離了提供支付服務的主業。

　　1月18日，中南財經政法大學副教授冀志斌對長江商報記者表示，新規將利于監管、資金安全，而支付業將迎來變革，出現強者恒強、弱者出局新格局。

　　部分支付機構靠吃利息維持運營

　　上周，一名支付業人士向長江商報記者解讀稱，新規主要表現在三個方面，一是支付機構不得挪用、占用客戶備付金，備付金將集中存管，且不計利息；二是備付金的交存比例是依據支付機構的評級來確定，從12%至24%不等；三是支付機構應回歸業務本源，此前部分支付機構超范圍經營，變相行使央行或清算組織的跨行清算職能。

　　對于備付金，上述人士表示，“簡單點說，就像我們網購需要支付貨款，但是在收到貨物后再付款，而此前存放在支付機構賬上的錢就是客戶備付金。”該人士說。

　　央行資料顯示，目前，支付機構將客戶備付金以自身名義在多家銀行開立賬戶分散存放，平均每家開立客戶備付金賬戶13個，最多達70個。截至2016年第三季度，267家支付機構吸收的客戶備付金規模超過4600億。

　　據了解，中國支付機構開展的支付業務類型共分三種，即預付卡發行與受理、網絡支付、銀行卡收單，這三類業務的交易特點不同，導致其對支付機構客戶備付金的沉淀效應有較大差別，從預付卡、網絡支付、銀行卡收單依次降低。

　　央行數據顯示，截至去年三季度，支付機構客戶備付金的42%是以非活期存款形式存放于銀行，部分支付機構靠吃利息維持運營。

　　備付金問題頻出，7家機構挪用近18億元

　　經過10多年的發展，中國支付市場日趨成熟，但也存在無序發展和違規經營等風險。

　　本月中旬，央行集中通報了7家支付機構挪用、占用客戶備付金的問題。這7家違規支付機構挪用、占用備付金少則2000多萬元，多的高達7.8億元，7家挪占用備付金接近18億元。

　　央行相關負責人解釋支付新規出臺背景時稱，客戶備付金存在被支付機構挪用、占用風險，且部分支付機構違規占用備付金用于購買理財產品或其他高風險投資。此外，還有通過在各家銀行開立備付金賬戶辦理跨行資金清算，超范圍經營，變相行使央行或清算組織的跨行清算職能，甚至借此為洗錢等犯罪活動提供通道，增加了金融風險跨系統傳導的隱患。

　　長江商報記者了解到，不少支付機構將巨額備付金存放于銀行賺取利息。

　　有數據顯示，因為第三方支付的特殊性，在整個交易過程中會產生時間差，時間差會形成巨大的資金沉淀，這部分資金在銀行賬戶里產生的利息收入，就占到支付機構總收入的11%。

　　對于此現象，央行稱這偏離了支付機構提供支付服務的主業，一定程度上造成支付服務市場的無序和混亂，破壞了公平競爭的市場環境。

　　針對支付新規，螞蟻金服公眾與客戶溝通部總監朱健向長江商報記者表示，新規的出臺是企業和監管部門透明互信，研究傾聽，共同探索完善的過程，也是一個不斷向前向好的積極過程，是未來發展的堅實基礎，有利于行業長期、健康、可持續發展。

　　強者恒強，支付市場將重塑新格局

　　伴隨著支付新規的實施，行業整頓以及由此衍生的優勝劣汰式洗牌在所難免，支付市場將形成新格局。

　　長江商報記者采訪發現，2011年，央行發放了6張預付卡業務牌照，時隔3年后，又發放了3張省級預付卡牌照，同時為幫付寶、商物通、武漢合眾易寶、北海石基等4家公司發放了全國性預付卡發行與受理牌照。

　　“目前來看，不少具備發行預付卡業務資質的支付機構靠賺取客戶備付金利息維持運營。”有業內人士說，隨著央行支付新規的落地，這些支付機構將難以生存。在其看來，部分支付機構或考慮出售牌照出局。

　　恒豐銀行研究院執行院長董希淼表示，靠挪用、占用備付金以及吃利差維持運營的支付機構，盈利模式較為單一，也屬于被打擊的對象。如今，這類機構面臨加快轉型，回歸支付主業。

　　在中南財經政法大學副教授冀志斌看來，隨著支付新規的正式實施，支付行業即將變革，單一靠吃利差的中小型支付機構如果不能盡快轉型將面臨出局，而如支付寶、財付通等大型支付機構，切入了自身的場景、構建了生態閉環，未來將會進一步發展壯大。

　　“銀聯加入，工行等商業銀行也加碼支付業務，行業競爭將更加激烈。”冀志斌說，在監管層表態支付牌照只減不增的情況下，業務單一、盈利能力不強、踩紅線的支付機構出局難免，而強者恒強，支付市場將會重塑新的競爭格局。

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