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“我現在還年輕，身體狀況良好，保障期限只有一年或是短短幾年的醫療保險對我來說有些雞肋。”90后小劉在網絡社區的發言頗能引發一些同齡人的共鳴。“為什么市場上可供選擇的保證續保的長期醫療險不多呢?”

小劉的疑問有望很快得到業界的回應。上月修訂發布的《健康保險管理辦法》(以下簡稱《辦法》)明確，保險公司可以在保險產品中約定對長期醫療保險產品進行費率調整，這也是健康險新規中最受業內關注的內容之一。記者近日獲悉，銀保監會已向人身險公司下發《關于長期醫療保險費率調整有關問題的通知(征求意見稿)》(以下簡稱《征求意見稿》)。面對居民日益增長的健康保障需求，長期醫療險也在加快自身的發展步伐。

長期醫療保障需求涌動

健康問題正在受到居民越來越多的重視?！?019國民健康洞察報告》顯示，93%的受訪民眾認為身體健康是最為重要的事情，居民對于健康的重視程度大幅領先于“擁有財富”和“滿意的工作”。另有調查數據顯示，小劉所在的90后人群具有更為強烈的健康意識。

對于包括小劉在內的廣大消費者來說，火爆已久的“百萬醫療險”可能是他們最為熟悉的醫療險產品。

市場上各家保險公司推出的“百萬醫療險”產品，保障期限通常為一年。根據產品宣傳內容，保單到期后，消費者可在產品不停售的情況下申請續保。如果舊條款停售升級換代，消費者也可依照新條款繼續投保。較低的保費卻可以撬動較高的保額，是此類短期醫療險產品的吸引力所在。但相比于首年較低的保費，此類產品續保時保費按費率表會隨年齡增加而變化，也會受到產品整體理賠經驗和醫療通脹等因素影響而調價。

“不會因被保人的健康狀況變化或理賠情況而拒絕續保，且續保時不會單獨調整被保人的保費”,這也是此類產品涉及續保時常見的宣傳內容。但消費者需要注意的是，這類續保承諾顯然不能夠同保證續保劃上等號。保證續保是指在前一保險期間屆滿后，投保人提出續保申請，保險公司必須按照約定費率和原條款繼續承保。

目前已有險企推出連續多年保證續保的“百萬醫療險”產品。例如，人保健康在支付寶平臺推出的“好醫保·長期醫療”就表示6年保證續保，生病理賠后也可續保，并保證6年內費率表不會漲價，產品停售后仍可續保。可見，業界已經看到了消費者的保障“痛點”以及市場目前存在的不足?！掇k法》出臺以及《征求意見稿》印發無疑將加速險企在長期醫療險方面的探索創新。

產品供給緣何留有空白

健康險正在經歷著高速發展。2012年，健康險原保費收入僅為863億元，而在去年，這一數字已經達到了5448億元，年復合增長率達36%。銀保監會近期披露的統計數據顯示，今年前10個月，健康險業務實現原保險收入6141億元，同比增長30.3%。有預測稱，健康險在未來三至五年內將繼續保持較快增長。到2020年，健康險保費規?？蛇_一萬億元左右。

健康險一路“狂飆”受益于居民日益提升的健康意識，但反過來也需要關注到，目前健康險市場的發展還存在一些不足與問題，公眾的健康保障需求遠未得到充分滿足。例如，從產品結構來看，疾病險是目前市場上的主力產品，保費占比超過六成，醫療險等險種占比仍然較低，短期健康險如“百萬醫療險”又存在著同質化、低水平競爭等問題。再從保障期限來看，業內人士告訴記者，雖然長期險在健康險產品中占據主導地位，但唱主角的定額給付型長期重疾險和醫療供給的關聯度并不高。

為何長期醫療險產品在供給端存在較大缺口?此前缺乏可調節費率機制是重要原因之一?？萍妓教貏e是醫療技術的快速發展，使得醫療費用每年的自然通脹率可達7%至8%。在這樣的背景下，雖然險企看到了消費者對于長期醫療保障的需求，但由于缺乏可以支撐醫療成本上漲的靈活調費機制而不敢涉足，長期醫療險的供給自然顯得頗為“冷清”。

泰康人壽常務副總裁兼首席運營官黃新平表示：“與壽險、財產險相比，健康險受醫療衛生、健康水平相關等風險因素的影響更大。在對長期風險無法準確掌控而又不能適時調價的情況下，產品的定價、責任和保障期限會受到制約。因此保險公司多提供與社保銜接的短期醫療保險產品，并輔以相對嚴格的續保方式。”

新規加快險企探索腳步

一方面是高漲的保障需求使險企躍躍欲試，另一方面是醫療費用上漲的風險令業界望而卻步，施行長期醫療險產品費率可調整自然成為推動健康險產品結構向長期化方向發展的題中應有之義。這也是《辦法》明確長期醫療險產品可調整費率使業內備受鼓舞的原因。

銀保監會近日下發的《征求意見稿》內容顯示，長期醫療保險產品應當以單個產品為單位進行費率調整。首次費率調整時間應當不早于產品銷售之日起滿3年，每次費率調整間隔不得短于1年。

具體來看，費率可調的長期醫療保險產品不僅需要在條款首要位置以顯著字體說明該產品為費率可調的長期醫療保險產品，在保險期間或保證續保期內可能調整，還要在條款中對費率調整的相關情況進行詳細說明，包括但不限于費率調整的具體觸發條件等5個方面。

依據《征求意見稿》，保險公司對長期醫療保險產品進行費率調整，無需報送審批或者備案，但應當在年度產品回顧報告中以單獨章節對費率調整情況進行說明。內容包括但不限于：費率調整的產品名稱、費率調整原因、公司決策流程、費率調整公示及投保人反饋情況、費率調整后客戶續保情況，以及費率調整對產品定價、準備金評估、利潤測試、償付能力的影響等。

平安健康險董事長兼CEO楊錚認為，長期可調費的保證續保產品形態與國際健康保險接軌，給經營長期醫療保險的保險公司提供了應對長期醫療通脹等賠付風險的制度保障，也從根本上解決了保險公司先前不敢嘗試開發長期醫療產品的問題，推動了健康險產品向多元化發展，解決短期險扎堆、同質化等問題。維護了廣大消費者的續保權利，提供了靈活的長期醫療保障，滿足了人民群眾的醫療健康保障需求。

“總體來說，費率可調的長期醫療險產品為客戶和保險公司提供了一個很好的平衡，而最終受益的是客戶，可以獲得更有市場競爭力費率的產品以及更明確長期期限的保障。”黃新平表示。